为什么美国人不存钱？而为什么我们又存不下钱？

拉忠湾

　　当我们了解人们存不下钱的原因之后，我们发现存不下钱更多是心理障碍而非现实因素。
　　很多人会为自己的 iPhone买一份延保计划，却很少人能为自己购买足够的人寿保险。多年前，我和我的研究伙伴建立了一个行为金融学的研究项目，我们发现人们常常在管理金钱的行为上犯错误，而我们力图通过研究这样的错误，来找到解决问题的办法，而帮助人们存更多的钱则是我们的突破点。
　　美国人为什么存不下钱
　　我们统计发现，美国人中只有大约 0.5%的人认为他们存太多的钱了，而剩下将近 95%的人要么决定不存款，要么还没有决定存款，要么存款少得微乎其微。
　　那么，美国人在储蓄时究竟面临哪些行为挑战呢？
　　首先，人们往往会倾向于即时的满足，专业术语叫做存在性偏见（present bias）。我们总是想着储蓄，也知道应该储蓄，但是圣诞节快到了，需要给身边的人买礼物，所以我们最终还是会选择消费。其次，面对储蓄，人们常常还会因为惰性而缺乏行动。
　　有一个很有趣的比较研究，德国和奥地利在申请驾照或身份证时，都会要求申请人选择是否参加器官捐赠计划。但两国的申请表格略有差异：在德国，如果你愿意参与器官捐赠计划则需要在申请表上打钩；而在奥地利，如果你不愿意参与才需要打钩。就是因为这细微的差别，最终导致了十分不一样的结果，奥地利有 99%的人愿意参加器官捐赠计划，而在德国这个数字只有 12%。
　　人们通常习惯什么都不做，默认是什么就是什么。储蓄对人们来说像是“打钩”，要花费精力的。之所以只有三分之一的人参与 401k计划——被动接受储蓄，就是因为参与这个计划的过程需要“打太多钩”了。
　　另外，人们厌恶储蓄还有一个很重要的原因，就是因为储蓄势必要减少花销，而很多人从精神上、情感上和本能上都认为储蓄是一种损失，从而会产生一种厌恶情绪。
　　解决方案：明天再存钱
　　当我们了解人们存不下钱的原因之后，我们发现存不下钱更多是心理障碍而非现实因素。于是，我们提出了一个方案：明天再存钱，而非马上开始。
　　一旦你定下存钱计划，你可以告诉自己从未来某个时点起开始存钱，比如明年 1月。那么，到了明年 1月，在你制定消费计划之前，一部分钱就已经归到储蓄计划中，那么你就不会面临因即时喜悦而难以选择的问题。
　　当你赚得更多的时候，还可以存得更多。你可以将涨的工资的一部分拿回家增加开销，然后再多拿出一点投入储蓄计划中。这样一来，你既不用减少开支，储蓄也会越来越多。
　　这个方案看似简单，却十分有效。我们曾在美国一家中型公司的蓝领中做过实验，3年半下来，他们的存款平均增长了 4倍，这意味着他们 除了能够满足温饱外，还能享受更好的生活。
   
   
   
   
   
   
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