10家三方支付被罚：利益垄断牢不可破(转载)

大骊玮岱

　　年初爆出的涉百亿信用卡预授权套现案件，在近期处罚尘埃落定。3月21日， 央行下发“79号文”，对10家第三方支付企业进行了处罚。就业内人士解读，处罚结果暗示着互联网金融与传统金融相关利益方之间的激烈博弈，最终，第三方支付败下阵来。
　　年初爆出的涉百亿信用卡预授权套现案件，在近期处罚尘埃落定。3月21日， 央行下发“79号文”，对10家第三方支付企业进行了处罚。就业内人士解读，处罚结果暗示着互联网金融与传统金融相关利益方之间的激烈博弈，最终，第三方支付败下阵来。
　　处罚规定，从4月1日起，8家收单业务停止发展新商户，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通，同时，要求银联商务和广东嘉联两家第三方支付机构展开自查。
　　23日，针对事件发展的高潮—— “四大行”相继下调对支付宝快捷支付额度，阿里巴巴集团董事局主席马云在其来往“扎堆”中发表文章表示，这是支付宝“最艰难的时刻，也是最光荣的时刻”，“四大天王封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！”目前，此文在来往已被删。
　　第三方支付公司方面工作人员表态，“这是博弈的一个结果，年初银联已警示相关方面风险，第三方机构也积极与各方面沟通，但没想到依然受到处罚。其实这是整个产业链的问题，银行、银联及各家商户都难逃责任。结果只打支付机构的板子，感觉有点冤。”
　　官方态度：暴露第三方支付收单业务漏洞
　　根据一位行业人士描述，信用卡预授权套现链条为，持卡人在所持信用卡存入大规模资金，然后通过有预授权的POS机刷预授权，由于根据银联制定的交易规则，发卡行“见单必付”，这笔预授权刷卡金额银行会提前支付给商户，持卡人和商户通过相互勾连就可以套出信用卡溢出的金额。
　　分析称，信用卡套现产生的根源在于四大方面：持卡人有资金需求、不法商户有利益追求、个别发卡银行为增加交易额而默许“套现”、收单方追求回佣。
　　信用卡预授权套现在于，POS机开通预授权后，可以使用115%的资金规模，这使一些持卡人和商户相互勾结进行套现“有空可钻”。
　　“银联的POS机都会有预授权功能，如果POS机安装过程中有疏漏，对一些没必要开通预授权的商户不及时关闭预授权，很容易为盗刷埋下风险。”业内人士称。
　　由于不承担风险，第三方支付机构在布局收单业务时，难以真正实施交易情况监测。而发卡行尽管会对交易进行监测，但是“见单必付”的要求，让银行在证据不足的情况下，也难以及时阻止恶意套现发生。
　　同时，持卡人为了套取免费的大规模资金，而商户也可以得到相应费用，这些都是“稳赚不赔”，也是催生信用卡恶意套现的主要因素。
　　银行信用卡都有相应的免息消费时间，如果套出大规模的溢出金额，就可以享受相应期限的免息，这也是对持卡人的诱惑之一。
　　一位接近央行方面人士表示，在收单业务方面，第三方支付拓展线下收单业务，层层代理外包是行业潜规则，这会出现难于监管的问题；其次，行业MCC套码乱象也很严重，即安装POS机过程中，给高费率行业套用低费率代码，这不仅影响到收单行业秩序，也为POS刷卡埋下种种不安全因素。
　　第三方喊冤：“721”利益分配是信用卡套现主因
　　有分析称，信用卡预授权套现事件的发生，实际上是整个产业链共同形成的，牵涉其中的商业银行、银联和支付机构都应该对此进行反思。
　　若切分这根连接着商业银行信用卡中心、银联和第三方收单机构、商户的信用卡预授权交易链条，压根不难看出谁是主要责任方。
　　事实上，一直以来，收单行业遵循的银行卡收单业务“721” 利益分配原则。即：刷卡手续费按发卡银行、收单机构、银联分别占7：2：1比例分成。
　　第三方支付机构方面认为，“信用卡套现主要有三方面原因：一是由于目前利益分配不合理，某些收单机构为了拓展商户、发展业务，存在放松审核部分商户现象；二是存在银行滥发卡的问题，也是信用卡套现问题的根源之一；三是收单机制决定了收单机构只有商户信息，却并没有持卡人的信息，给发现套现案例调查和处理造成一定的困难。”
　　市场人士分析指出，“721”的分成模式是导致第三方支付搞套现和MCC码或称商户类别码套用的原因之一。在整个利益链条上，占据利润七成的发卡银行责任显然难辞其咎。
　　首先，风险爆发始于银行在发卡环节，就未对信用卡持有人进行严格的信用审核；随后，第三方支付收单业务存在诸多安全和风控方面的漏洞；同时，银联相关规则的限制，也难以让风险得到及时的处理……这一系列的因素中，显然第三方支付占据的收成最小，而在此次案例的处罚上，影射出耐人寻味的偏颇。
　　原文网址：www.laohucaijing.com
   
   
   
   
   
   
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